未来几年最顶级的自律：多存钱少内耗
去超市买下一堆吃的、喝的、用的；去电影院看一场最新上映的爆款大片；去清空购物车里的衣服、鞋子、包包…
美国著名的金融专家、作家戴维·巴赫和约翰·戴维·曼恩在《拿铁因素》一书中给出了答案：
想象一下，每个清晨，你走进街角的咖啡店，习惯性地点上一杯咖啡，这已成为你开启新一天的仪式。
再比如，进入直播间，主播的卖力吆喝总能让你情不自禁地掏腰包，买下一堆实际上并不需要的商品。
每天上班路上，她都会习惯性地购买一杯拿铁，这对她来说似乎是日常生活中的一个小确幸，也是她一天的开始。
一杯咖啡4.5美元，每周工作5天，每天1杯，一年下来要消耗1200美元，刚好就是这幅画的价格。
买了一年多还没开封的咖啡机、花了很多钱订阅没空看的电视节目、挂在衣橱里一次也没穿过的新衣服…
这些生活中所有的非必要消费习惯，都被称为“拿铁因素”，它才是财务外漏的根源。
当收入不足以满足日渐增长的消费欲望时，人们可能会诉诸于信用卡透支，最终陷入债务的泥潭。
只有当我们开始关注并控制这些小额支出，我们才可以真正的完成财务的自由和独立。
然而，在真实的生活中，许多人却未能深刻理解这一点，他们让拿铁因素悄然侵蚀着自己的经济基础，陷入了一个又一个的消费陷阱。
她非常享受这种消费带来的快感，每周在餐饮上就要轻松花掉100美元，买明明无法负担得起的衣服...
陷入了一种无目的的超过自身能力的消费当中，还告诉自己这是“应得的”，从而走向债务深渊。
一位网友分享，她是一个普通的上班族，月薪中等，但她总感觉自己需要跟上周围人的步伐才能不被“淘汰”。
她的同事们大多家境殷实，经常分享各种高档餐厅的美食、最新款的电子科技类产品以及海外旅行的照片。
聚会时，她也会和同事一起去打卡最新的网红店，她知道网红店都消费不菲，但她又不想在同事们面前显得“掉价”；
当同事换了最新款的手机时，她想着如果自己也换了这款手机，就能在同事面前更有面子，也能更好地融入这个“圈子”；
就这样，她逐渐让自己陷入了一个消费旋涡中，每次遇到社交场合或看见其他人拥有的好东西时，她都会忍不住想要跟风消费。
为了不被“圈子”淘汰，为了保持“体面”的生活，不得不跟随潮流，不断消费。
这种社交压力下，不知不觉就陷入了“别人有的我也要有”的误区，从而加剧了“拿铁因素”的影响。
只有这样，我们才可以在消费的浪潮中保持清醒，避免步步沦陷，实现真正的财务自由。
当被问及为何不多存钱或及早制订退休计划时，几乎所有人都给出同样的答案：收入不够。
而实际上并不是收入原因，而是消费习惯，只有重塑消费习惯，才能迈向财务自由。
设定具体、可量化且可实现的财务目标，并将其作为日常消费决策的指导和激励。
无论是购买房子、偿还债务，还是为退休储备，一个清晰的目标将为你的理财之路提供方向。
过上自己想要的生活，并非需要很多钱，只需要先清楚的知道该用钱去做什么就行了。
制定预算应从追踪和分析个人支出开始，然后有意识地调整非必要开销，将节省下来的钱用于实现财务目标。
通过记录每月的收入和支出，你可以清楚地清楚自己的消费习惯，并据此进行调整。
预算的制定应根据真实的情况灵活调整，确保既能满足生活需求，又能为未来储蓄。
优化消费决策意味着在面对诱惑时，要学会问自己：“这真的值得吗？我真的需要吗？”
通过自动转账等方式，让储蓄成为一种无意识的行为，有助于你更快地实现财务目标。
既然工作是在用自己的时间换取金钱，那就先把每天工作第一个小时赚到的收入先投资自己吧！ 然后再把其他时间赚的钱拿去支付房租房贷、交通、日常生活等开支。
坚持上述五个步骤，我们大家可以逐步摆脱“拿铁因素”的困扰，重塑健康的消费习惯。
让我们从减少一杯不必要的拿铁开始，逐步摆脱那些无意识的消费陷阱，将“拿铁因素”转化为储蓄和投资的种子。
通过重塑消费习惯，我们大家可以为未来播下自由和富足的希望，让生活不再为金钱所困，而是让金钱成为实现梦想的助力。
点个「在看」，一起行动起来，用更明智的消费习惯，迎接一个更自由、富足的明天。
作 者简 介：雯斯。文章来自樊 登 读书（IDr eadingclub_btfx），转载请联系公众号。
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